Ипотечный котик Шредингера 2

Те меры, которые принимают власти для спасения ипотечного рынка, не находят отклика ни посреди заемщиков, ни у банкиров. Главная скорбь в том, что в ближайшее миг из-за падения уровня доходов населения может возникнуть сумасшедший увеличение объемов неплатежей по уже выданным кредитам

Фото: jiunlimited.com/Russian Look

Рост просроченной задолженности по заработной плате в большинстве регионов Поволжья неминуемо скажется на своевременности выплат по ипотечным кредитам. Так, только за январь 2009 года задолженность перед работниками возрос в Самарской области на 102,6%, в Нижегородской на 93,6%, а в Саратовской на 123,8%. Менее других пострадала Республика Татарстан, где задолженность выросла на 26,5% (см. таблицу 1). И не возбраняется с уверенностью сказать, что благодаря упадку в ведущих отраслях промышленности Поволжья обстановка не изменится к лучшему в ближайшие 1−2 года.

В 2007 году, по данным ЦБ РФ, просрочка по ипотечным кредитам была на уровне 0,8 млрд рублей, а за 2008 год она выросла в целом по России до 12,1 млрд. Причем наибольший подъем произошел в четвертом микрорайоне минувшего года больше 50% для кредитов в рублях и 70% для кредитов в валюте. Возможно, по этой причине банкиры, опрошенные журналом "Эксперт Волга", не захотели одаривать публичные комментарии.

Уже летом прошлого года многие банки начали сворачивать ипотечные программы или установили, по сути, запретительные условия выдачи ипотечных кредитов для заемщиков.

О каком-то увеличении количества заемщиков в текущий момент сообщать не приходится: властные структуры и банки скорее озабочены мерами по реструктуризации уже выданных ипотечных кредитов.

Поможет не многим

О внедрении программ по реструктуризации задолженности заговорили в Сбербанке, ВТБ24, "Уралсибе", "Дельта-кредите" , Городском ипотечном банке и т.д. Ими предлагались различные варианты: выплата в течение определенного периода только процентов по кредиту, повышение срока кредитования, в результате чего снижался ежемесячный платеж, выдача стабилизационного кредита и т.д.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ещё не осталось в стороне и посредством своих региональных операторов стало предлагать услуги по реструктуризации ипотечного кредита. Однако банкиры отнеслись к участию посредника в их отношениях с заемщиками без особой радости. В этом случае АИЖК становится сокредитором и в случае изъятия предмета залога у безнадежного должника будет претендовать на количество суммы от продажи таковый квартиры. Поэтому к сотрудничеству с агентством банкиры будут прибегать только в крайних случаях. Да и сами заемщики, узнав о том, что АИЖК предлагает им не временное избавление от бремени выплат, а на деле выдает свежеиспеченный кредит, не спешат употребить его услугами. И все же ни власти, ни коммерческие банки не дают ответа на вопрос: что же будет проистекать с теми заемщиками, которые потеряют всякую вероятность осуществлять платежи по кредитам? А таких будет немало.

Трудный выбор

Учитывая то, что дна кризиса, по некоторым прогнозам, следует дожидаться только в следующем году, ситуация в сфере доходов населения не изменится к лучшему. Поэтому прогнозы роста просроченной задолженности по ипотеке самые неутешительные, в том числе и о переходе в разряд безвыходных 50% долгов. О последствиях развития такого сценария позволительно судить, рассмотрев объемы выданных ипотечных кредитов в Поволжье (см. таблицу 2). А те меры, которые принимаются в текущее время для спасения ипотеки, вряд ли помогут.

Безнадежных должников по ипотеке, конечно, разрешено выгонять на улицу, как это происходило в США, где в настоящий момент пустуют целые поселки и городские кварталы, а по дорогам скитаются толпы бездомных. Либо отсрочить платежи по кредитам на немного лет или отнюдь помиловать их и предотвратить общественный взрыв. Ведь в любом случае изъятие предмета залога квартиры не поможет банку разрешить свои проблемы с задолженностью по кредиту: покупателей на нее мало, а помимо того, придется прилагать усилия по организации ее сбыта. Да и выброс на продажу большого количества изъятого таким образом жилья приведет к обвалу рынка, что мы и наблюдали в тех же США.

В заключение разрешается сказать, что настало то время, когда ипотечное кредитование быть может лишь при субсидировании и гарантиях со стороны государства, и то лишь для сильно узкой категории заемщиков. Поэтому в ближайшее период следует ждать падения цен на жилье, которые подогревались ипотекой в благополучные времена.

Keywords: